SEPA Account Converter & SEPA Format Converter (SEPA Konverter)

Das SEPA Konvertierungsangebot gilt nur innerdeutsche SEPA Zahlungsaufträge und setzt voraus, dass die Zahlungsdienstleister den erweiterten Bankleitzahlenbestandes (inkl. der dort enthalten IBAN Regeln) von der Deutschen Bundesbank verwenden.

Im Rahmen der Migration von nationalen Datenformaten zu standardisierten ISO 20022 Datenformaten benötigen sowohl Zahlungsdienstleister als auch (größere) Unternehmen für eine Übergangszeit SEPA Konverter (für Kontoverbindungen/ Bankverbindungen) mit deren Hilfe über einen Zugriff auf entsprechende Umsetzungstabellen die Kontonummer und Bankleitzahl Systematik auf die international gültigen IBAN und BIC umgewandelt werden kann.

Der SEPA Konverter sollte - bestenfalls sowohl online für Einzeldaten als auch im Batchbetrieb - in der Lage sein, die Kombination aus deutscher Kontonummer und Bankleitzahl in eine korrekte IBAN umzurechnen.

Im Internet werden verschiedene Applikationen angeboten, die die Umrechnung einer IBAN anhand von deutscher Bankverbindungsdaten anbieten. Allerdings sind diese SEPA Konvertierungsservices - nach dem bisherigen Kenntnisstand - auf die Umwandlung von einzelnen SEPA Kontoverbindungen beschränkt.

Auf diese Weise wird weder eine Stapelverarbeitung noch eine praktikable Validierung der SEPA Kontoverbindung via SEPA Prüfziffernberechnung ermöglicht. Doch gerade diese Eigenschaften werden von den Unternehmen bei der SEPA Umstellung dringend benötigt.

Einige Softwareanbieter bieten von daher für deutsche Bankverbindungen so genannte SEPA Konverter an, um damit Firmen über eine standardisierte Schnittstelle über die vorhandenen eigenen Systeme eine automatisierte Datenumwandlung von Kontonummer und Bankleitzahl auf IBAN zu ermöglichen. Diese Programme können beispielsweise i.d.R. auch zusätzlich die errechnete IBAN mittels Prüfziffernberechnung bzw. über einen Bankleitzahlenabgleich validieren.

Dadurch dass die Hochheit für die Vergabesystematik einer IBAN allein dem kontoführenden Kreditinstitut obliegt und es auch nicht zwingend rechtlich vorgeschrieben ist, dass die bisherige Kontonummer oder Bankleitzahl 1:1 in die IBAN übernommen werden muss, wird die SEPA Konvertierung von Kontonummer und Bankleitzahl in eine korrekte IBAN erheblich erschwert.

Folglich wollte auch kein Softwarehersteller eine Garantie für die ermittelte IBAN übernehmen. In der Konsequenz trug damit der Nutzer der SEPA Konvertierungssoftware das Haftungsrisiko für eine SEPA Auszahlung, die aufgrund einer falsch konvertierten SEPA Kontoverbindung ausgeführt wurde. Von daher hat die Deutsche Kreditwirtschaft auf diese unbefriedigende Situation zwischenzeitlich reagiert und mit dem erforderlich gewordenen IBAN Abkommen für diese Problematik eine Abhilfe geschaffen

SEPA Überweisungen (SEPA SCT) können über einen geeigneten SEPA Konverter vom DTA Format ins SEPA XML Format sowie umgekehrt relativ problemlos konvertiert werden. SEPA Lastschriften (SEPA SDD) sind hingegen aufgrund anderer obligatorisch benötigter Dateninhalte (z.B. SEPA Mandatsdaten) nur bedingt konvertierbar.

Ein SEPA File Converter konvertiert DTAUS bzw. DTAZV Dateien (Inlandsüberweisungen/ Auslandsüberweisungen) in SEPA Überweisungsdateien. Dabei werden die enthaltenen Kontonummern und Bankleitzahlen automatisch in IBAN (International Bank Account Number) und BIC (Bank Identifier Code) umgerechnet.

DTAUS Lastschriftdateien enthalten im Gegensatz zu SEPA Überweisungsdateien nicht alle für ein Mapping erforderliche Daten.

Deshalb müssen für eine SEPA File Konvertierung von Lastschriften die fehlenden SEPA Informationen mittels einer anderen Datenquelle zur Verfügung gestellt werden.

Die SEPA Mitgliedsstaaten können den zuständigen Behörden erlauben auf die SEPA ISO 20022 XML Norm bis einschließlich zum 31.01.2016 zu verzichten, sofern der Bankkunde nur einzelne SEPA Überweisungen und SEPA Lastschriften liefert oder erhält, die erst von der Bank zur Übertragung für mehre Kunden gebündelt werden (Artikel 17 2b).

Ab Februar 2016 besteht an der Kunde-Bank Schnittstelle keine Möglichkeit mehr, SEPA Konvertierungsservices für Firmenkunden anzubieten bzw. zu nutzen.

Die SEPA Umsetzung erfordert folglich nicht nur einen deutlich größeren Speicherbedarf sondern bewirkt grundsätzlich auch eine sinkende Performance.

Im Vergleich zum bisher im nationalen Zahlungsverkehr verwendeten DTA Formats ist das SEPA XML Format zwar flacher und variantenreicher, damit jedoch auch komplexer und performanceintensiver. Die transaktionsorientierte SEPA Verarbeitungslogik bewirkt folglich eine deutlich erhöhte Verarbeitungsintensität und Verarbeitungslaufzeit.

Die Umstellung auf das SEPA XML Format ist auf Grund von unterschiedlichen Feldern auch nicht ganz einfach. Insbesondere die SEPA Lastschrift (SEPA SDD) benötigt im Vergleich zum bisherigen DTA Verfahren deutlich mehr Angaben. Andere Informationen wie z.B. die zur Identifizierung von Rücklastschriften erforderliche DTA Referenznummer oder der für Rückgaben mit Grund benötigte DTA Textschlüssel verschwinden hingegen. Dafür wird die gesamte Retouren Verarbeitung (SEPA R-Transaktionen) mit SEPA vollkommen neu strukturiert

Die SEPA Umstellung ist auch ein Umstieg von starren DTA Strukturen auf flexible XML SEPA Strukturen, welche eine völlig neue Herausforderung darstellen, denn die benötigten Prüfungsroutinen erfordern nicht nur Prüfung auf die Verwendung von gültigen SEPA Zeichen sondern auch die Prüfung, ob eine SEPA Schemakonformität vorhanden bzw. eingehalten ist:

Als problematisch – insbesondere für die SEPA Mandatsverwaltung - könnte es sich erweisen, dass der SEPA Standard (SEPA Schemata) absehbar relativ oft und kurzfristig geändert werden kann, während das DTA Verfahren in den letzten 20 Jahren nicht verändert wurde.

Das ISO 20022 SEPA XML Format bietet jedoch den Vorteil, dass weltweit viele IT Systeme diesen internationalen Standard mit Schnittstellen unterstützen und das DTA Format hingegen auf den deutschen Raum begrenzt war.

Es ist auch zu vermuten, dass der ISO 20022 XML Standard künftig neben SEPA auch in weiteren Zahlungsverkehrsabläufen wie zum Beispiel bei Fremdwährungszahlungen zum Einsatz kommen wird.